개나무숲

변액연금보험 아는 형들 있음?

3HJc9QG8 19 199 0 08.23 22:23

나중에 은퇴하고 받을 연금상품 고민중인데 보험계통에서 일하는 지인이 변액연금보험 꼭 들어야한다고 자기가 잘 해준다고
하는데 난 이런 보험을 첨 들어봄

대충 듣기로는 되게 좋은거같은데 진짜 좋은거 맞음?

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19 Comments

0SjyAuCa 08.23 22:30

경매쟁이임

럭키포인트 15,119 개이득

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0SjyAuCa 08.23 22:44

[@0SjyAuCa] 듣기에 되게 좋아보인다는건 사기라는게 인생의 진리임 ㅇㅇ
결론부터 말하자면 들지마셈 ㅋㅋㅋ 이미 십몇년전에 유행했었던 빛좋은 개살구이고, 지금은 악명까지 생긴 상태지
뭐 세세한건 상품마다 다르지만 대게 납입기간동안 납입한 돈의 10% 씩이나 사업비로 가져가고,
납입비를 다 낸 이후에도 사업유지비 명목으로 1%씩 걷어가서,
장기간 묵혀두는거 아니면 수익성이 그다지 없음.
그냥 수익성은 동네 시장통 적금 수준일듯 싶은데, 기회비용 생각하면 그냥 .. 연금편드 드는게 더 나을듯

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CB9I0cBX 08.23 22:47

연금보험은 무조건 하는거 아니라고 생각하면 됨

럭키포인트 23 개이득

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5siw88WB 08.23 22:52

일종의 펀드 개념임

보험료를 가지고 보험사가 펀드를 운용해서 수익을 내는건데
일정기간동안에는 계약자가 손해를 보는구조이고, 장기로 가져갔을때에 나중에 연금 같은걸로 전환해서 쓸모가 있어지는건데
보통 거기까지 가지고 가는 사람이 적으니까 가입 시키는거임 그전에 해지하면 보험사가 이득이니까

요즘에 보험이 많이 변하고 있는데 자세히 알아보고 가입해

1. 실비는 꼭들어라
2. 그 외 보험의 경우 큰병걸렸을때 보험이 되는게 아닌 작은병(초기 암 등) 보장이 좋은걸로 가입해

예를 들어 암보험을 들었다고 하면, 암이걸려도 보험금은 안나옴
왜 안나오냐고? 보험사에서 말하는 암은 높은 위험도의 암을 뜻함 초기 진단한 암은 암으로 안침
진단서 때도 거기에 로우레벨이라고 표기되어나옴 그건 보험사기준암이 아님 ㅋ

그래서 보험금안나옴
이게 보험사의 전략임 암보험이라고 하지만 현재 의료기술 발달로인해 피검사만 해도 조기진단 가능하다보니
큰병걸리기전에 조기에 걸러지는게 많다보니 보험금 나갈일이 없음(예날보험들대다수)

그래서 요즘에는 이런 부분 개선해서 초기(로우레벨)이라도 보험금 나오는게 나오고있는데 당연히 보장금액은 낮음

뭐 여튼.... 보험은 급하게 가입 할 필요없고 천천히 알아보고 가입하도록 해

나이가 어떤지 모르겠다만

실비는 꼭하고, 그다음에 가족력 고려해서 집에 당뇨나 이런거 유전력있는 항목들은 가입하는것도 좋고

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xqpDS7KJ 08.23 23:17

변액 절대 하지마!

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jfV9ZPgz 08.23 23:18

난 개별투자보다 훨 낫다 본다

앞에 수수료 떼간다고 하지만 예전에비해 많이 줄어들었고, 요즘거 ai로 펀드운용하는 것도 많아서
코로나 대폭락전에 들어간것도 원금 복구 다하고 수익률 괜찮음

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DwyTJVtn 08.23 23:20

은행IRP 개인연금 해라. 보험은 진짜아니다

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VB4jWivr 08.23 23:48

변액 이해안가면 절대하지마 수수료 개빡셈

이제부터 설명들어감
변액보험은 보험사에서 하는 연금성 펀드상품임
snp qqq schd 금 베트남 코스피 중국 등 여러개 투자 가능
수수료는 10년간 10퍼 수준임
이말인즉 수익률 10퍼 못찍으면 원금보다 못버는 상황 벌어짐
근데 왜 하냐? 이거 비과세임
연금수령 시기나 은퇴할 때 재산으로 안잡힘
그래서 은퇴시 건보료 산정시 상당히 이득보고
세금도 안떼니까 장기투자 시 이득 가능함

그럼 언제 이득보냐
10년만 수수료 10퍼 나머지 기간에 대해서는 1퍼 이런식으로 엄청 낮아짐
그럼 30년 할 때 3,4퍼 수준으로 떨어짐
이게 다른 연금상품에 비하면 세금차이로 이득가능
근데 중도해지 하면 당연 수수료 빠지고 기타손해도 이만저만이 아님

그리고 재태크 조금만 공부해보면
이돈 내가 그냥 미국 장투하면 수수로 안내고 수익률 더 높겠는데? 이생각 당연히 갖게됨
근데 비과세 이게 진짜 엄청 센 조건임 그 혜택 보려면 장투해야함
곧 비과세 없애는 법안 통과될 분위기도 하고
중도인출도 가능해서 목돈 쓸 때 빼서 쓸 수 있음

근데 꾸준히 관리 해줘야 하는 스트레스도 있어서 etf나 별반 차이 없음 수수료보다 이득도 봐야하는것도 부담이고
직투보다 이득보는 조건도 매우 까다로움

고로 재태크 모르는 사회초년생 수준인 애들 더 모르는 애들 가입시키는거임

주위에 친한 애가 보험 잘 못팔면 밥 주기적으로 얻어먹고 관리도 10년이상 해준다 하면 들을만 함

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VB4jWivr 08.23 23:52

[@VB4jWivr] 비과세는 월150만원 납까지 적용인데
80넣고 70을 추가입금으로 해서 비과세 혜택 볼 수 있음

그리고 수수료도 업체마다 다름

난 월 100가까이 2년째 넣고있는데 관리 꾸준히 받고있고 수익률도 15퍼 내외라 나쁘지는 않는데 솔직히 재태크 요즘 공부 많이 해보니까 이거 별로임

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3HJc9QG8 08.24 00:08

[@VB4jWivr] 20년 납, 15년 거치 후 연금보장 개시인데
총 납입금액 대비 연금총액이 3배정도 되거든요... 보니까 수수료가 총 누적 7.7%정도 되고 최저보장 7%해준대요

괜찮은걸까요?

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VB4jWivr 08.24 00:37

[@3HJc9QG8] 폰으로 쓰니까 수정이 힘들어서 두서가 없는데 양해좀

보통 10년 납 6-7퍼로 하는데 20년 납 7퍼면
지인이 통수때리는 수준이거나 잘못 알고 파는 수준인데
납기 후 수수료 낮아지는데 그거까지 감안햇니 7.7이라는거 보면 진짜 20년 7퍼인가보네
수수료 너무 높음 하지마세요

변액보험에 넣는 순간 7퍼 떼이고 시작하는데 똑같은 상품 etf에 넣으면 수수료가 0.0039% 나옴
저 수수료도 0.02퍼 나오던거 비싸다가 갈아타는게 etf인데 넌 7퍼 내는거임
이게 비과세라 해도 사업이 우선 떼고 펀드 하는거라 기본적으로 -7퍼로 시작하는거고
etf는 수익의 15.4퍼를 세금으로 내는거라 기본적으로 손해보고 시작하는거

하고싶다면 최소 가입금액으로 30만원정도 시작해서 추가납입은 100퍼까지 되거든? 그거로 추가납입해 그럼 내가 알기론 사업비 추가로 안떼는걸로 알고있음
그럼 30내고 7퍼 수수료지만 실질적으로 60만원짜리 상품 3.5퍼로 비과세 혜택 볼 수 있는거
근데 이것도 3.5퍼 손해보고 시작하는거라 결국 손해보고 시작하는거
비과세 혜택은 네가 은퇴했을때 건보료 산정 시 재산 안잡히는 돈으로 몆억정도 쌓여야 이득이지 15년 뒤에 은퇴도 안했는데 개시하면 그것도 이득못봄

결론
1. 월급 받는 시기가 지나는 은퇴시기에 건보료는 동산,부동산 현금성 주식 자산 다 합해서 산정하는데
그 때 변액보험이 재산으로 안잡혀서 이득을 상당히 볼 수 있음
근데 그게 억단위로 쌓여야 이득보는거

2. 20년납 수수료 7퍼는 진짜 듣도보도 못한 조건임 십새가 그런걸 파냐
내가 2개 들었는데 다 10년납에 7퍼 그 후 1.5, 2퍼 이정도로 변환됨

3. 하고싶다면 추가납입 몇퍼까지 되는지 물어보고 사업비 변화되는지 확인 후 변화 없으면 추가납입 형태로 계약금 낮춰서 수수료 세이브 하셈

4. 솔직히 20년, 30년 버틸 자신 있으면 그냥 snp schd 같은 안정적인 etf 하거나 미배당주 개별투자 및 배당금 재투자로 적립해가셈

5. 재태크 처음이라면 isa계좌부터 만든 다음 연금저축계좌 연계로 절세혜택 공부해
그게 연금쪽으로 국가에서 대놓고 파격절세로 밀어주는거라 그게 나음

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폰으로 쓰니까 수정이 힘들어서 두서가 없는데 양해좀

보통 10년 납 6-7퍼로 하는데 20년 납 7퍼면
지인이 통수때리는 수준이거나 잘못 알고 파는 수준인데
납기 후 수수료 낮아지는데 그거까지 감안햇니 7.7이라는거 보면 진짜 20년 7퍼인가보네
수수료 너무 높음 하지마세요

변액보험에 넣는 순간 7퍼 떼이고 시작하는데 똑같은 상품 etf에 넣으면 수수료가 0.0039% 나옴
저 수수료도 0.02퍼 나오던거 비싸다가 갈아타는게 etf인데 넌 7퍼 내는거임
이게 비과세라 해도 사업이 우선 떼고 펀드 하는거라 기본적으로 -7퍼로 시작하는거고
etf는 수익의 15.4퍼를 세금으로 내는거라 기본적으로 손해보고 시작하는거

하고싶다면 최소 가입금액으로 30만원정도 시작해서 추가납입은 100퍼까지 되거든? 그거로 추가납입해 그럼 내가 알기론 사업비 추가로 안떼는걸로 알고있음
그럼 30내고 7퍼 수수료지만 실질적으로 60만원짜리 상품 3.5퍼로 비과세 혜택 볼 수 있는거
근데 이것도 3.5퍼 손해보고 시작하는거라 결국 손해보고 시작하는거
비과세 혜택은 네가 은퇴했을때 건보료 산정 시 재산 안잡히는 돈으로 몆억정도 쌓여야 이득이지 15년 뒤에 은퇴도 안했는데 개시하면 그것도 이득못봄

결론
1. 월급 받는 시기가 지나는 은퇴시기에 건보료는 동산,부동산 현금성 주식 자산 다 합해서 산정하는데
그 때 변액보험이 재산으로 안잡혀서 이득을 상당히 볼 수 있음
근데 그게 억단위로 쌓여야 이득보는거

2. 20년납 수수료 7퍼는 진짜 듣도보도 못한 조건임 십새가 그런걸 파냐
내가 2개 들었는데 다 10년납에 7퍼 그 후 1.5, 2퍼 이정도로 변환됨

3. 하고싶다면 추가납입 몇퍼까지 되는지 물어보고 사업비 변화되는지 확인 후 변화 없으면 추가납입 형태로 계약금 낮춰서 수수료 세이브 하셈

4. 솔직히 20년, 30년 버틸 자신 있으면 그냥 snp schd 같은 안정적인 etf 하거나 미배당주 개별투자 및 배당금 재투자로 적립해가셈

5. 재태크 처음이라면 isa계좌부터 만든 다음 연금저축계좌 연계로 절세혜택 공부해
그게 연금쪽으로 국가에서 대놓고 파격절세로 밀어주는거라 그게 나음

VB4jWivr 08.24 00:40

[@3HJc9QG8] 참고로 납입금의 3배 어쩌구 하는데
니가 지금 적립식으로 적금 들고 만기되면 그거 예금넣고 적금 다시 넣고 하면 걔도 20년 뒤에 2배 이상 찍힘
물가상승률 4퍼 잡으면 20년 뒤에는 화폐가치 2.2배 떨어짐
그니까 3배가 아니라 납입금의 1.3배 받는거임 ㅇㅋ??

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H8AMWrCD 08.24 00:44

저축용으로 보험은 하는 거 아니다
보험은 니 재산이 엄청 많아서 자식에게 물려주고 싶다.. 이런거 아닌 일반인은 하는 거 아니다.
니 친구니 친척이니 와서 보험 들어 달라고 하면 그 돈으로 용돈이나 줘라. 들어 줘봐야 1년 정도 있다 짤리든 나갈 거고, 그 동안 니가 낸 것 중의 일부만 니 친구, 친척이 쫌 먹을 거고 나머지는 다 보험사가 먹는다.

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YTxhsFJy 08.24 00:53

하나만 기억하면 된다
보험은 보험이다
저축이나 투자용이 아님

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zSc49pu0 08.24 02:08

그냥 IRP나 연금저축펀드 개설해서 S&P500 무지성으로 적립직 구매하세요

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tHiY2Mz8 08.24 05:53

현직 보험사 지점장이다.
위에 뭔 알지도 못하면서 이상한 소리를 해놨는데
수수료 7%가 아니고 위에서 말한 것처럼 변액 이라는 단어가 들어간 보험상품은 고객의 돈으로 펀드에 투자하여 수익을 내는 금융상품이다 보니 그간의 변액연금이든 변액종신보험이든 손해율이든 수익률보험사가 책임을 져주지 않았기 때문에 당연히 고객입장에서는 안좋은 상품이 맞았지

그래서 나온게 "최저보증이율을 적용한 연단리 7%를 적용한 변액연금 상품"인거야

수수료 7%가 아니고 보험사가 수익률이 폭망해도 고객에게 연단리 최저 7%이상은 보장을 하겠다는거지

그리고 이런 최저보증이율 적용 상품은 고객이 펀드 설정 권한도 없다.

그리고 최저보증이율은 납입완료 이후 중도 해지 시(연금개시를 안하고 내가 목적자금으로 활용할 경우) 7%를 적용해서 이자를 포함한 원금을 돌려주는거야, 내가 65세든 70세든 연금을 개시하게 된다면 이러한 최저보증이율도 의미가 없지 "연금 지급액"이 의미가 있을뿐

정리해주면

변액연금에서 연단리 7%최저보증이율 상품은 내가 펀드변경하고 이러는 과거의 변액상품이 아님. (펀드변경 못함, 그리고 이게 중요한데 변액이 아닌 일반연금보험은 이정도 최저보증 자체가 안됨. 현재 연금시장에서 변액연금 밖에 판매가 안되는 이유임.)

대신 납입 완료하고 어느시점에 해지해도 최저 7%이상은 보험사가 이자를 쌓아서 해지환급금으로 지급함.

단! 연금을 수령목적으로 하는 사람이라면 최저보증이율보다는 확정 연금지급액이 죽을 때까지 매월 얼마나 나오는지 부터 확인하는게 맞다.

라는 거다.

국민연금이나 기초연금이나 노령연금으로 노후를 커버할 수있다는 색기는 걍 ㅂㅅ 인거고
ETF같은거 할거 아니면 연금을 가입하는 건 나쁜 선택은 아니다.

우리나라에서 생명을 담보로 종신형 연금(죽을때 까지 연금을 지급하는 상품)을 만들 수 있는 권한은 국가아니면 생명보험사 밖에 없다.

장기목적자금을 수익률이 어쩌고 저쩌고 하면서 뭐라하고 한 색기들 치고 투자 잘하는 색기 못봤다. 실제로 그렇게 꾸준히 하는 색기들도 못봤고...

수익률은 내가 중기적으로 투자를 해서 그 수익으로 재산을 불리겠다는거지 그렇게 따지면 주식보다 부동산 아니냐?

변액연금을 꼭 가입하는 건 아니지만 제대로 알지도 못하면서 잘못된 개인이 아는 얇은 지식을 전달하는 건 아닌 것 같다.

연단리 7% 확정적으로 주는 금융상품이 어디있냐

동네 저축은행에서 적금 7% 이자소득세 15.4% 비과세 해주고 이자 쌓아준다고 해봐라 가입하는 사람 ㅂㅅ이냐?

물론 나는 연에 7%이상의 비과세 수익 이상 무조건 쌓을 자신이 있다?

그럼 다른 거 얼마든지 하면 되는거다~ 그게 아니라면 이런거라도 하는거고

중도해지하면 7%(근데 꼭 반드시 완납해야되니깐 10년납정도가 적정하다 비과세 요건에 맞춰서)

완납해서 노년에 연금개시하면 죽을 때 까지 연금지급 (참고로 세제혜택있는 저축보험은 앞에서 세제혜택 받고 늙어서 건보료 합산 과세 당한다. 계륵이다.)

이런 구조다.

아무것도 안하고 입만 산 색기들보다는 무조건 낫고 너가 다른 방법으로 매년 더 많은 수익을 올릴 수 있는 방법이 있다면 다른 방법을 찾는 것도 맞아.

럭키포인트 21,179 개이득

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그래서 나온게 "최저보증이율을 적용한 연단리 7%를 적용한 변액연금 상품"인거야

수수료 7%가 아니고 보험사가 수익률이 폭망해도 고객에게 연단리 최저 7%이상은 보장을 하겠다는거지

그리고 이런 최저보증이율 적용 상품은 고객이 펀드 설정 권한도 없다.

그리고 최저보증이율은 납입완료 이후 중도 해지 시(연금개시를 안하고 내가 목적자금으로 활용할 경우) 7%를 적용해서 이자를 포함한 원금을 돌려주는거야, 내가 65세든 70세든 연금을 개시하게 된다면 이러한 최저보증이율도 의미가 없지 "연금 지급액"이 의미가 있을뿐

정리해주면

변액연금에서 연단리 7%최저보증이율 상품은 내가 펀드변경하고 이러는 과거의 변액상품이 아님. (펀드변경 못함, 그리고 이게 중요한데 변액이 아닌 일반연금보험은 이정도 최저보증 자체가 안됨. 현재 연금시장에서 변액연금 밖에 판매가 안되는 이유임.)

대신 납입 완료하고 어느시점에 해지해도 최저 7%이상은 보험사가 이자를 쌓아서 해지환급금으로 지급함.

단! 연금을 수령목적으로 하는 사람이라면 최저보증이율보다는 확정 연금지급액이 죽을 때까지 매월 얼마나 나오는지 부터 확인하는게 맞다.

라는 거다.

국민연금이나 기초연금이나 노령연금으로 노후를 커버할 수있다는 색기는 걍 ㅂㅅ 인거고 
ETF같은거 할거 아니면 연금을 가입하는 건 나쁜 선택은 아니다.

우리나라에서 생명을 담보로 종신형 연금(죽을때 까지 연금을 지급하는 상품)을 만들 수 있는 권한은 국가아니면 생명보험사 밖에 없다.

장기목적자금을 수익률이 어쩌고 저쩌고 하면서 뭐라하고 한 색기들 치고 투자 잘하는 색기 못봤다. 실제로 그렇게 꾸준히 하는 색기들도 못봤고...

수익률은 내가 중기적으로 투자를 해서 그 수익으로 재산을 불리겠다는거지 그렇게 따지면 주식보다 부동산 아니냐?

변액연금을 꼭 가입하는 건 아니지만 제대로 알지도 못하면서 잘못된 개인이 아는 얇은 지식을 전달하는 건 아닌 것 같다.

연단리 7% 확정적으로 주는 금융상품이 어디있냐

동네 저축은행에서 적금 7% 이자소득세 15.4% 비과세 해주고 이자 쌓아준다고 해봐라 가입하는 사람 ㅂㅅ이냐?

물론 나는 연에 7%이상의 비과세 수익 이상 무조건 쌓을 자신이 있다?

그럼 다른 거 얼마든지 하면 되는거다~ 그게 아니라면 이런거라도 하는거고

중도해지하면 7%(근데 꼭 반드시 완납해야되니깐 10년납정도가 적정하다 비과세 요건에 맞춰서)

완납해서 노년에 연금개시하면 죽을 때 까지 연금지급 (참고로 세제혜택있는 저축보험은 앞에서 세제혜택 받고 늙어서 건보료 합산 과세 당한다. 계륵이다.)

이런 구조다.

아무것도 안하고 입만 산 색기들보다는 무조건 낫고 너가 다른 방법으로 매년 더 많은 수익을 올릴 수 있는 방법이 있다면 다른 방법을 찾는 것도 맞아.

RVCEr2QO 08.27 10:18

[@tHiY2Mz8] 궁금한점 있습니다.

보험내용 설계해줄 당시에 월 얼마내면 7% 최저보장해줘서 연금수령을 x원씩 받게된다 이렇게 설명해주던데 근본적으로 궁금한점은 대충 계산때려보면 최소 연 10%이상 수익이 나야 사업비 명목으로 떼가는 수수료 감안하고서 원금 유지가 되더라구요 그말인 즉슨 아무리 7% 최저보장한들 결국 계속 쌓이는 저축액은 원금보다 점점 줄어든다는 의미인데 최초 설계당시에 제시했던 연금 월 수령액이 진짜 보장되는것인지 아니면, 정말 최상의 조건일때 이정도의 연금 월 수령액이 나온다 이말인지 모르겠습니다..

솔직히 변액연금보험 가입한다면 중도인출 생각안하고 무조건 은퇴 후 연금수령목적으로 할 생각인데 아무리 계산해도 30년 기간동안 제 원금을 지켜줄 연 10%이상의 수익을 낼수있는 가능성이 진정 가능한가... 의문이 들고 설계상 연금수령액은 누가 보장해주는가 모르겠습니다

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